如何解决这四座大山...
米虫新闻   2019-11-05

自从重新开始写文后,后台经常会收到一些读者留言,说自己很失望,学了那么久的理财,还是没有赚到钱。

想通过理财赚钱,当然是一件正常的事情,但这不是叫兽今晚想要讨论的事情。

叫兽发现一个更加有趣的事情:很多人对于理财这件事情似乎是没有目标或者目标不清晰的。

理财,真是为了赚钱那么简单吗?

一、中产阶级也很不容易

现在的中国,拥有世界上人口规模最庞大的中产阶级。

国家统计局根据人均GDP和购买力的计算,把中产阶级定义为年收入在6万至50万人民币之间的人群。

虽然,表面上中产阶级是生活美满的一个群体:房子、车子、儿子都有了,但其实我们国家中产阶级的幸福指数却不高。

网上曾经流传着一个关于中产阶级的心酸段子:

我是一个城市的白领,被人称作中产阶级,我每天享受着让别人羡慕的生活。

但是我却时刻在担心,担心我今天所从事的工作,明天会不会被辞掉?

今天身体很健康,明天会不会因为一场大病而致贫?

今天的职位明天还有多少上升空间?

今天疲于奔命,明天老人谁来赡养?

今年生孩子,以后孩子上学的问题怎么办?

一次大规模裁员,一场可能存在的降薪,股票的波动,税率的调整,甚至是住房公积金的调整,都能让中国的中产阶级从睡梦中惊醒。

这就是中国中产阶级的生活,他们仿佛拥有着让人艳羡的生活,有房有车,他们可能收入不少,但是大部分人都会在说钱不够用,这就是中国中产阶级的现状。

曾经的中国,在民生保障方面走出过一条适用国情、适应我们制度安排的路,但是由于种种原因放弃了,这件事情如果大家感兴趣,叫兽可以单独文章聊聊。

盲目“和国际接轨”,导致今天的中产阶级面临着四座大山——看病难、上学难、养老难、住房难。

这四座大山——住房、医疗、子女教育和养老,也是当前中国中产阶级家庭最关心和要解决的四大难题。

回头再思考下,作为普通的家庭,我们的理财和赚钱的目的,难道不就是为了解决这四座大山,最终实现财务自由吗?

如果细分下来,我们遇到的这四大人生难题(住房、医疗、子女教育和养老),背后其实都可以成为我们的理财目标。

围绕着理财目标,我们可以通过专门且针对性强的规划,合理配置和优化自己有限的财务资源,最终达到我们满意的效果。

二、中产阶级的目标管理

每个人都有自己不一样的实际情况,所以对于理财目标如何梳理清楚,需要根据实际情况具体分析。

举个例子。

对于30-45岁左右的普通家庭来说,我们通常把住房和医疗保障看作是短期目标,子女教育和养老等作为长期目标进行梳理。

30-45岁的家庭正处于上有老,下有小的人生重要阶段,对于他们的理财目标梳理大致可分为以下几个方面:

1.住房:是否已经购买自住房;是否考虑更换自住房等等;

2.医疗保障:家庭成员是否都有对应的医疗保障;医疗保障额度是否充足等等;

3.子女教育:子女未来的20年教育与生活支出是否有充足的预算和保障;如何保证在未来特定时间点内能支付一笔大额的教育支出等等。

4.退休养老:如何保证有足够的养老金支撑自己的20-30年的退休生活等等。

当然,可能还会有其他方面的目标梳理,但人生路上必然要到来且对影响重大的目标大概就这几个。

不管是哪一项目标的规划,其实都是越早规划越好。

规划的本身意义就是要用时间换取空间,规划时间越充分,实现目标的难度就越低。

因此,越早规划越好,特别是对于长期目标(教育、养老)的实现。

打个比方,叫兽之前曾经帮一个家庭做过退休养老规划,每个月大概投入3000元即可满足家庭退休养老的需求。

但如果提前5年做规划,可能只需每个月投入2200元即可,中间差距还是蛮大的。

三、为什么不建议自己做规划

或许有人会有疑问,所谓的规划,最终结果不就是每个月从收入里面抽取部分资金去投资吗?很简单吧。

如果真的有那么简单就好了...

对于非专业领域的普通人,这里面有两大难点:

第一.复杂的演算过程

规划虽然看起来很简单,但其实背后都要经过复杂的演算,每一步验算的过程都要考虑通货膨胀等因素。

以退休养老规划为例,理财规划师需要帮助客户先解决和弄清楚以下几个问题:

1.普通家庭到底要储备多少资金才能满足自己的养老需求呢?养老金需求缺口是怎么计算的?

2.从养老金缺口倒退回来,当前每个月的资金投入是多少?

3.配置什么样的产品才能满足最大程度实现养老金储备的需求?

这些问题,没有专业知识和能力的普通人需要很长时间的摸索学习与经验积累,并不是简单操作就能完成。

第二.精准匹配合适的理财产品

已经反复强调过,配置合适产品也是规划的重要环节,规划报告是帮助我们要把自己的需求具象化。

在规划报告完成之后,我们要根据规划报告结果,再去市场上面寻找和配置合适的理财产品,帮助我们一步步实现自己的理财目标。

对于普通的中产阶级,如果不了解市场的最新变化,不熟悉理财产品的风险性、操作购买流程以及如何争取最大权益等等方放面面的市场信息,很难挑出真正匹配自身规划的产品。

因此,叫兽才会一直强调:普通家庭的理财最好要有真正专业的理财规划师负责跟踪与服务。

但是,无奈的是:市场上面,真正专业的理财规划师其实并不多,而且服务费用也不便宜。

上次,叫兽软磨硬泡才从PGY(蒲公英)团队要来35个综合理财规划的服务名额(详情查看这里《《其实,这种事情越早做越好...)

综合理财规划的服务时间确实较长些,听说上次接受服务的那批朋友,有些嫌弃麻烦直接就要放弃了,只能说有些不识货了。

当然,也有部分朋友在接受完综合规划服务,给出自己的真实评价:

(真实评价1)

(真实评价2)

(真实评价3)

(真实评价4)


转自:网贷之家